Mobile Money au Bénin : lire le rapport BCEAO sans se tromper (comptes ouverts ou actifs)

Mobile Money au Bénin : lire le rapport BCEAO sans se tromper (comptes ouverts ou actifs)

« 37,5 millions de comptes » ne veut pas dire 37,5 millions de clients : lire le bon chiffre change ce que l'on peut en conclure.

La réponse courte. Selon le rapport annuel 2024 de la BCEAO sur les services financiers numériques, le Bénin comptait 37 524 005 comptes de monnaie électronique ouverts fin 2024, mais 11 252 487 comptes actifs, soit 29,99 %. Un compte est « actif » s'il a enregistré au moins une transaction au cours des 90 derniers jours. Ni l'un ni l'autre de ces nombres n'est un nombre de personnes.

Cet article montre où lire ces définitions dans le rapport, donne les chiffres du Bénin et de l'UEMOA, explique pourquoi on ne peut pas les comparer au nombre d'internautes ni aux abonnements mobiles, et propose une méthode pour lire ce type de rapport vous-même. Il se termine par ce que cela change, et ne change pas, pour une PME qui veut encaisser par Mobile Money.

Transparence. BOVO Digital est une agence basée au Bénin (automatisation, chatbots, sites, applications). Cet article ne repose sur aucune donnée, aucun client et aucun prix de BOVO : uniquement sur des documents publics, ouverts le 7 novembre 2026. Nos propres calculs sont signalés comme tels.

Les chiffres du rapport BCEAO, en un tableau

Le rapport s'intitule « Rapport annuel sur l'évolution des services financiers numériques dans l'UEMOA, année 2024 ». Le PDF est daté de janvier 2026 ; la page de la BCEAO indique une mise en ligne le 13 mars 2026. Les chiffres ci-dessous viennent de ses annexes 2 et 4 (données à fin décembre 2024).

Le Bénin pèse 15,09 % des comptes ouverts de l'Union, 14,64 % des comptes actifs, 21,38 % du nombre de transactions, mais 7,67 % de leur valeur (parts publiées dans le rapport). Autrement dit : beaucoup d'opérations, de petits montants.

Pour l'ensemble de l'Union, le rapport indique que les comptes ouverts ont progressé de 19 % (209 025 380 en 2023) et les comptes actifs d'environ 11,6 % (68 864 678 en 2023 ; le rapport écrit 11,62 % dans un passage et 11,61 % dans un autre). Notre calcul à partir de ces chiffres : le taux de comptes actifs de l'Union est passé de 32,95 % à 30,90 %. Le rapport donne cette même évolution des taux dans son annexe 4.

Compte ouvert, compte actif : la définition exacte

Le paragraphe 11 du rapport (section 1.2.4, « Évolution des comptes actifs ») donne la définition : le nombre de comptes actifs est la proportion de comptes ouverts ayant enregistré au moins une transaction au cours des 90 derniers jours. L'annexe 4 reprend la même formule pour les comptes, pour les points de services et pour les commerces.

Ce que cette définition implique, et ce qu'elle ne dit pas :

• Une seule opération suffit. Quelqu'un qui retire une fois de l'argent reçu par transfert est « actif » ; quelqu'un qui paie tous les jours aussi. Le critère ne mesure pas l'intensité (notre lecture de la définition).
• La date de coupure n'est pas écrite. L'annexe 4 s'intitule « état à fin décembre 2024 » ; nous en déduisons que les 90 jours précèdent cette date, mais le rapport ne le précise pas dans la définition.
• Le rapport ne parle pas des doublons. Nous n'y avons trouvé ni la mention qu'une même personne puisse détenir plusieurs comptes (chez plusieurs opérateurs, banques ou portefeuilles), ni une estimation du nombre de personnes distinctes. Le chiffre est un nombre de comptes. Rien dans le document ne permet de le convertir en nombre d'habitants.
• « Commerce inscrit » n'est pas défini. Le rapport utilise la formule « commerces inscrits pour effectuer des transactions (paiement marchand) », sans définition plus détaillée dans les passages que nous avons lus. Le « commerce actif » suit la règle des 90 jours.

Le rapport précise par ailleurs qu'il existe des bénéficiaires de transferts sans portefeuille (qui reçoivent et retirent avec un code) : 120 026 au Bénin en 2024. Ils ne sont dans aucun des deux chiffres de comptes.

Pourquoi ces chiffres ne se comparent pas aux internautes ni aux abonnements

On voit souvent trois chiffres mis côte à côte. Ils ne mesurent pas la même chose.

Les trois unités sont différentes : des comptes, des abonnements (cartes SIM ou lignes), des personnes estimées. Quatre raisons empêchent de les diviser les uns par les autres.

1. Compte et personne. Un compte n'est pas une personne. Le rapport BCEAO ne dit rien des doublons. Notre calcul, à titre d'ordre de grandeur seulement : 37,5 millions de comptes pour 14,9 millions d'habitants (population donnée par DataReportal, d'après l'ONU, octobre 2025) font environ 2,5 comptes par habitant. Personne n'a 2,5 comptes en moyenne : cela illustre que le nombre de comptes ouverts n'est pas un nombre d'utilisateurs.
2. Abonnement et personne. L'ARCEP compte des abonnements actifs, pas des abonnés distincts. DataReportal, qui cite GSMA Intelligence, indique 16,4 millions de connexions mobiles fin 2025 contre 18,18 millions d'abonnements chez l'ARCEP : même sujet, deux méthodes, deux résultats. L'ARCEP a aussi publié des chiffres en baisse entre le deuxième et le troisième trimestre 2025 (18 636 522 puis 17 527 887, avec MTN de 8 467 024 à 6 897 211) sans que le document en donne la cause ; ne commentez pas cette tendance sans la demander à l'ARCEP.
3. Internet et Mobile Money. DataReportal estime les internautes à partir de plusieurs sources (UIT, GSMA, régulateurs, outils publicitaires de Google et Meta) et prévient que les chiffres publiés peuvent sous-estimer l'usage actuel. Les 11,25 millions de comptes actifs de la BCEAO sont plus de deux fois supérieurs aux 4,80 millions d'internautes. Cela ne prouve pas que chaque compte actif appartient à un non-internaute, mais cela montre qu'on ne peut pas utiliser l'un pour borner l'autre. Le rapport BCEAO ne dit pas par quel canal (application, USSD, agent) passent les transactions.
4. Périodes différentes. 2024 d'un côté, fin 2025 de l'autre.

La conclusion pratique : citez chaque chiffre avec son unité et sa date, et n'écrivez jamais « X millions d'utilisateurs » à partir d'un nombre de comptes.

Une méthode pour lire soi-même ce type de rapport

Voici l'ordre que nous suivons, et que vous pouvez appliquer à n'importe quel rapport de régulateur.

1. Lire la définition avant le chiffre

Cherchez la section qui définit les termes (ici le paragraphe 11) et recopiez la période (90 jours), l'unité (compte) et le périmètre (ici, la monnaie électronique de l'Union). Un « actif » sur 90 jours n'est pas un « actif » sur 30 jours.

2. Repérer les lignes qui se rapportent à la même chose

Dans l'annexe 2, les lignes utiles sont : comptes ouverts, comptes actifs, taux de comptes actifs, commerces inscrits, nombre de transactions, valeur totale, valeur moyenne. Regardez toujours un stock (comptes à une date) à côté d'un flux (transactions sur l'année) : ils ne se divisent pas sans précaution.

3. Recalculer ce qui peut l'être

Un ratio publié se refait en une ligne. Voici ce que cela donne ici :

• Taux de comptes actifs : 11 252 487 / 37 524 005 = 29,99 %. Le calcul retrouve le chiffre publié.
• Taux de commerces actifs : 280 470 / 462 772 = 60,61 %. Idem.
• Valeur moyenne d'une transaction : 12 034 715 millions FCFA / 2 548 350 605 transactions donne environ 4 722 FCFA, alors que le rapport publie 5 172 FCFA. Pour l'Union, notre calcul donne environ 13 455 FCFA contre 13 828 publiés. Le rapport n'explique pas cet écart ; il vient peut-être d'un périmètre ou d'une méthode de calcul différents (hypothèse de notre part, non vérifiée). Dans cet article, nous citons le chiffre publié (5 172 FCFA) en disant qu'un recalcul simple donne une valeur plus basse, d'environ 4 700 FCFA. Dans les deux cas, l'ordre de grandeur est le même : quelques milliers de francs CFA, soit à peine plus de sept ou huit euros au taux fixe de 655,957 FCFA pour un euro (conversion à titre d'illustration).

4. Croiser deux pays ou deux années

Le taux de comptes actifs va de 4,53 % au Niger à 67,99 % en Guinée-Bissau, en passant par 26,46 % en Côte d'Ivoire et 29,99 % au Bénin (annexe 2). Un taux aussi variable montre que le chiffre dépend de la façon dont chaque marché fonctionne. Les causes (comptes dormants, pratiques d'ouverture de compte, par exemple) sont une hypothèse de notre part : le rapport ne les donne pas.

5. Vérifier si une édition plus récente existe

Au 7 novembre 2026, la dernière édition de ce rapport sur bceao.int est celle de l'année 2024. Nous n'avons pas trouvé d'édition 2025. Si elle paraît, elle remplacera les chiffres de cet article.

Commerces inscrits, valeur moyenne, volume : ce qu'on peut en déduire

Mettons en regard les trois lignes qui intéressent un commerçant.

Ce que les chiffres permettent de dire.

• L'acceptation marchande existe à grande échelle. Le rapport indique que les commerces inscrits du Bénin ont augmenté de 62 % entre 2023 et 2024, et il relie cette hausse dans l'Union au déploiement des paiements par QR Code (paragraphe 16). Plus de six commerces inscrits sur dix ont eu au moins une transaction en 90 jours, contre 45,95 % pour l'Union (calcul à partir des chiffres publiés).
• Les montants sont petits. Avec une valeur moyenne de quelques milliers de FCFA, le Mobile Money sert beaucoup à des paiements du quotidien. Notre raisonnement : toute commission fixe par transaction pèse plus lourd sur un petit panier que sur un gros. Nous n'avons pas lu de grille de frais pour cet article.
• Notre calcul d'intensité. 2 548 350 605 transactions divisées par 11 252 487 comptes actifs donnent environ 226 transactions par compte actif sur l'année, soit environ 0,6 par jour. C'est un calcul à partir des chiffres de la BCEAO, avec trois limites : les transactions comprennent tous les types (transferts, retraits, rechargements, paiements ; le rapport dit « avec code et sans code »), les comptes sont un stock de fin d'année, et la moyenne cache de grands écarts entre comptes.

Ce que les chiffres ne permettent pas de dire.

• Combien de ces transactions sont des paiements chez un commerçant au Bénin : le rapport donne la part des paiements marchands pour l'ensemble de l'Union, pas par pays dans les passages que nous avons lus.
• Combien de transactions fait un commerce inscrit : on ne peut pas diviser le total des transactions par 462 772 commerces, car l'immense majorité des opérations ne passe pas par eux.
• Combien de vos clients paient par Mobile Money : aucun rapport national ne répond à cette question.
• Si les commerces « actifs » encaissent beaucoup : une seule transaction en 90 jours suffit.

Ce que cela change pour une PME qui veut encaisser par Mobile Money

Seules les conclusions que les chiffres soutiennent :

1. Le canal est massif. 11,25 millions de comptes actifs et plus de 2,5 milliards de transactions en 2024 : un commerce qui n'accepte pas le Mobile Money se prive d'un moyen de paiement très utilisé. Nous ne pouvons pas dire quelle part de la population ou de vos clients cela représente.
2. Prévoyez de petits montants. Si vos paniers sont plus élevés que la valeur moyenne publiée, ne présumez pas que vos clients paieront de la même façon. Testez.
3. Le nombre de comptes ne dimensionne pas votre marché. Ni 37,5 millions ni 11,25 millions ne sont des clients potentiels. Pour estimer votre marché, partez de votre propre base de clients et de ses moyens de paiement.
4. Suivez vos propres indicateurs. Reprenez l'esprit du rapport : combien de clients ont payé au moins une fois par Mobile Money en 90 jours, quel panier moyen, quel taux d'échec. Si vous automatisez les confirmations de paiement ou les relances, nos guides sur l'automatisation n8n pour les PME et sur le coût de l'API WhatsApp Business détaillent les briques concernées, et le prix d'un site sur mesure aide à budgéter la page de paiement.
5. Ne basez pas un business plan sur un seul rapport. Les chiffres datent de 2024 et la page des publications peut avoir évolué.

Ce que nous ne savons pas

• Le nombre de personnes qui utilisent le Mobile Money au Bénin : le rapport ne le donne pas, et nous n'avons pas de source ouverte pour l'estimer.
• La cause de l'écart entre la valeur moyenne publiée (5 172 FCFA) et notre recalcul (environ 4 722 FCFA).
• La part des paiements marchands au Bénin parmi les transactions, et la définition précise de « commerce inscrit ».
• Les chiffres de l'année 2025. La presse cite des chiffres 2025 attribués à la Commission bancaire de l'UMOA ; nous n'avons pas pu ouvrir ce document (erreur de certificat du site) et nous ne les utilisons pas. Un rapport 2025 sur l'inclusion financière semble listé par la BCEAO ; nous ne l'avons pas ouvert non plus. Les périmètres peuvent différer de ceux du rapport 2024.
• Les causes de la baisse des abonnements de l'ARCEP au troisième trimestre 2025.
• Le canal d'usage (application, USSD, agent) et la répartition par opérateur : absents des passages du rapport que nous avons lus.
• La méthode de collecte : nous n'avons pas lu comment la BCEAO recueille ces chiffres, ni pu les recouper avec une autre source.

Sources consultées le 7 novembre 2026

• BCEAO, Rapport annuel sur les services financiers numériques dans l'UEMOA, année 2024 (PDF, janvier 2026) : paragraphes 11, 16 ; annexes 2 et 4. Ouvert le 7 novembre 2026.
• BCEAO, page de publication du rapport 2024 (mise en ligne le 13 mars 2026) : aucune édition 2025 liée. Consultée le 7 novembre 2026.
• ARCEP Bénin, Observatoire de la téléphonie mobile, tableau de bord au 31 décembre 2025. Ouvert le 7 novembre 2026.
• DataReportal, Digital 2026 : Bénin (publié le 8 novembre 2025). Consulté le 7 novembre 2026.

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